Los seguros también importan al momento de efectuar obras de ampliación, remodelación o reparación

Frente al desarrollo de proyectos inmobiliarios de gran magnitud, como la construcción de un edificio habitacional o de una planta productiva, es usual que tanto el mandante como el constructor tengan en consideración la necesidad de contratar un seguro que ampare los riesgos asociados a ésta. Es por ello que, en este artículo, nos referiremos a la relevancia de efectuar también un análisis de riesgo tratándose de proyectos de menor envergadura, tales como obras de ampliación, remodelación o reparación de infraestructuras ya existentes.

Dentro de las actividades habituales de una empresa se encuentra la ejecución de obras de ampliación, remodelación y/o reparación de sus instalaciones. Previo a su ejecución, se tienen en consideración diversos factores, tales como la determinación de la oportunidad más adecuada para ejecutarlas, plazos comprometidos, definición del contratista, entre otros. Sin embargo, no es usual que entre estos factores se incluya un análisis del riesgo de pérdida asociado a la ejecución de tales obras, ni tampoco de su correspondiente resguardo mediante alguna estructura de aseguramiento.

     1.  Riesgos asociados a proyectos de menor envergadura. 

Es importante advertir que, al igual que respecto de los grandes proyectos inmobiliarios, las obras de menor relevancia pueden ocasionar daños a los bienes propios existentes en el lugar de su emplazamiento, como asimismo, respecto de la persona o bienes de terceros, tales como accidentes del trabajo, daños a bienes colindantes, entre otros.

A su vez, un daño en las instalaciones que son objeto de los trabajos de ampliación o remodelación, puede ocasionar una paralización de las actividades de la empresa, generando la pérdida de ingresos proyectados durante el período que media entre la ocurrencia del siniestro y la reparación y/o reconstrucción definitiva de los bienes dañados.

     2.  ¿Qué se debe evaluar?

En este contexto, nuestra recomendación es que, antes de dar inicio a las obras, se evalúen pormenorizadamente los siguientes elementos fundamentales:

• El primero de ellos, es si es que su seguro de Todo Riesgo de Pérdida de Bienes Físicos (o en su modelo tradicional de Póliza de Incendio y adicionales) provee íntegra cobertura respecto de los bienes existentes que se encuentran en proceso de ampliación, remodelación o reparación (por ejemplo, galpón que se está ampliando), y demás bienes existentes en el lugar de emplazamiento de las obras (edificios propios colindantes al galpón que se está ampliando). Lo anterior es de suma importancia, pues este riesgo es usualmente excluido y/o limitado, especialmente si es que no ha sido negociada su inclusión en la póliza. En el caso que tenga contratada la cobertura de Perjuicios por Paralización, es necesario efectuar también este mismo análisis.
• Un segundo aspecto a considerar, es si es que el seguro antes referido, provee cobertura también respecto de las obras de ampliación, remodelación o reparación propiamente tales, ya que éste es un riesgo que también se excluye por lo general en los condicionados generales, pero que se ampara en forma habitual mediante las denominadas Extensiones de Cobertura, que otorgan un sublímite especial de indemnización para estos efectos.
• Finalmente, es fundamental determinar si es que su seguro de Responsabilidad Civil General otorga cobertura respecto de los daños a terceros que se puedan ocasionar, con motivo de la ejecución de obras menores. Este es un riesgo que comúnmente se excluye en el condicionado general de esta póliza, pero que se ampara a su vez por medio de una cobertura adicional denominada Responsabilidad Civil de Empresas de Construcción. Esto, en la medida que se trate de proyectos cuyo valor de inversión sea inferior a aquél definido en la misma póliza.    

     3.   Pólizas especiales para asegurar proyectos de menor envergadura: “Seguro de Todo Riesgo de Construcción” y “Seguro de Todo Riesgo de Construcción y Montaje”.

En el evento que los seguros antes referidos no sean aptos para cubrir adecuadamente los riesgos de pérdida asociados a la ejecución de las obras, sea por ausencia absoluta de cobertura, o bien por insuficiencia de la misma, será necesario contratar un seguro de Todo Riesgo de Construcción (en adelante “TRC”) o de Todo Riesgo de Construcción y Montaje (en adelante “TRCM”), éste último, en el caso que el proyecto incluya la instalación de maquinaria y/o equipos.

Los seguros de TRC y de TRCM, contemplan cobertura respecto del daño material que puedan sufrir las obras (Sección I), daño personal y/o material que se pueda ocasionar a terceros (Sección II), así como las pérdidas anticipadas de ingresos, asociadas al retraso en la puesta en marcha de los bienes en proceso de ampliación, remodelación o reparación, todo esto, producto de un siniestro cubierto que afecte a las obras (Sección III). Es posible incluir también, bajo ciertos supuestos, la cobertura de los bienes existentes en el lugar de emplazamiento de las obras, así como de los riesgos de pérdida de las maquinarias y/o equipos a montar, durante el curso de su respectivo transporte de importación.

    4.  También se debe dar aviso al Asegurador de las pólizas generales.

Con todo, y aun cuando se contraten los seguros de TRC o TRCM referidos anteriormente, es fundamental dar aviso a los Aseguradores de sus pólizas de Todo Riesgo de Pérdida de Bienes Físicos (o de Incendio y adicionales, en su caso) y de Responsabilidad Civil General, por cuanto desde la perspectiva de éstos, la ejecución de las obras podrían ser consideradas como un agravamiento substancial del riesgo asegurado.

Ante ello, la propia Ley los faculta a rescindir el contrato de seguro, o bien, a incrementar la prima si es que el siniestro no ha ocurrido a la fecha en que éste agravamiento se les comunica. Ahora bien, si a la fecha en que se comunica el agravamiento del riesgo el siniestro ya ha ocurrido, el Asegurador quedará exonerado de su obligación de indemnizar la correspondiente pérdida, o bien, si el agravamiento del riesgo no fuese substancial, quedará facultado para deducir de la indemnización la prima adicional que hubiera cobrado de conocer la verdadera magnitud del riesgo.

En conclusión, estimamos esencial tener presente que los seguros también importan al momento de efectuar obras de ampliación, remodelación, reparación o similares. Las Compañías de Seguros suelen considerar la construcción como un riesgo agravado, particularmente por los incendios y accidentes que se pueden generar, por lo que se debe estudiar en detalle la cobertura existente en los contratos de seguro vigentes y/o pólizas a contratar, para evitar así eventuales riesgos descubiertos que puedan exponer el patrimonio del Asegurado en caso de siniestro.